ベストな両替方法を探ってみた

2012年末から急速な円安が進み、これから海外旅行をしようという向きにはなかなかつらい展開だが、円をドルに変えないことには旅をすることは不可能だ。今日はベストな両替方法は何か、というテーマで少し考えてみよう。

まず、最初に断っておくが、おそらくベストの方法は、マネーパートナーズというFX会社でタイミングをはかって両替を行っておき、出国前に成田空港や関空での外貨受け取りサービスを使う、という方法だろう。しかしそのためには当然ながら同社に口座を持たねばならず、手続きの手間や時間を考えると現実的でないことが多いように思う。

この方法についてはまた別の機会に取り上げるとして、今回は事前の準備なしにすぐできる方法についてだ。冒頭の写真は新宿は思い出横丁にある有名な金券ショップ「大黒屋」である（新宿には全部で4店舗ほどあるようだ）。

大黒屋は国内で外貨両替をする際にレートが最も有利であるとされており、円ドルの場合、1ドルあたりのスプレッドは仲値に対して約2円である。手数料は特に必要なく、極端なことを言えば1ドル紙幣から任意の金額で両替が可能だ。例えば、ハワイに着いてからクレジットカードでキャッシングをするとして、それまでに必要な小銭をほんの少しだけ持っておきたい、というような時にはとても使える方法だ。

さて、本題のクレジットカードのキャッシングの話に進もう。「外貨の現金を買う」方法として、もっとも有利と考えられてきたのは、クレジットカードのキャッシングを使って現地のATMでドルを引き出し、帰国したらすぐに返すという方法だ。この方法だと為替手数料が実質的にかからないし、金利も短期間ならわずかで済む。

実際にはどのような計算になるのだろうか。実はキャッシングとショッピングでは計算レートが異なる。海外でショッピングをした場合、クレジット会社が定めた基準レートに対して、事務処理コストとして1.6％をプラスした換算レートが適用されることになっている。大雑把に言って1ドル100円が基準なら、1.6円が手数料として加算されるわけだが、これが海外キャッシング1回払い（海外キャッシングサービス）の場合には、この事務処理コストがプラスされないのである。

もちろん返済までの金利はかかるわけだが、帰国してすぐ、カード会社のカウンターで繰り上げ返済をしたり、またいつでもATMで返済できるタイプのカードなどもあり、短期間の金利は為替手数料よりも安いことの方が多いのだ。

ただし、この方法はいい話ばかりではなく、ATMを利用する際に手数料がかかるという点を忘れてはならない。まずは国内のクレジットカード会社に支払う手数料だ。以前はなかったが、現在、多くのクレジットカード会社では、ATMでのキャッシング時に1万円未満は105円、1万円以上は210円の手数料を徴収するようになっている（ややこしいことに海外ATMの場合にはこれを徴収しないカード会社もあるようで、対応は一律ではない）。

また、海外でのATM利用に際しては、「オーナーチャージ」という現場での利用手数料が都度2～3ドルかかる。ATMによっては、1回に200ドルしか出金できない制限があるものもあるので（多いATMでも1回1000ドルが限度のようだ）、キャッシングの場合には、むしろATM利用料がネックになるケースがありそうだ。

いくら為替レートが有利でも、200ドル引き出すのに400円以上の手数料がかかるのでは、金利を計算に入れなくても大黒屋の方が有利になってしまう。レートを見ながら少しずつ日本円をドルに交換しながら使いたい、という向きにはキャッシングは不適なケースが多そうで、むしろワイキキのDFSあたりにある両替屋を使う方が有利だろう。

というわけで、長い割に役に立たない記事で申し訳ないが、クレジットカードでの海外キャッシングについては、統一的なルールや資料は存在しないので、ご自分のカードについて、どんな手数料がかかるのかを事前にコールセンターに問い合わせておくのがよいかもしれない。

ここまでお読みになったあなたと同じように、あぁめんどくさいなぁ、というのが率直な感想だ。渡航前のレートのいい時に「大黒屋でドルの現金を買っておく」っていうのがよかったなぁ、なんて思っている今日この頃なのだ。